5 принципа за успешно управление на личните финанси

27 АПРИЛ 2020

Според изследвания на поведението на потребителите,  финансовата грамотност се влияе от емоционалното отношение, което сме изградили спрямо числата. Предполага се, че колкото по-неуверени сте се чувствали в училище по математика, толкова по-трудно ще е да вземате бързи, информирани и най-вече адекватни решения за Вашите пари в бъдеще. Напоследък често се говори за относително ниските, дори влошаващи се резултати, които показват българските ученици в глобалната класация PISA.

В този контекст до голяма степен сме натрупали по-скоро негативни очаквания към националната способност за управление на семейни бюджети. Впечатлението се потвърждава и от сравнително проучване на рейтинговата агенция S&P (2014), според което едва  35% от възрастните в страната могат да бъдат определени като финансово грамотни.  Но какво всъщност включва това?

Популярният сайт www.investopedia.com пояснява, че финансовата стабилност и независимост са свързани със способността ни не само да разбираме, но и да прилагаме различни умения за управление на личните финанси. Освен бюджетиране и инвестиране, сред тях са и балансирано изплащане на задължения, и спестяване, и планиране на пенсионен фонд. Напълно постижимо е да се справите успешно с всички свързани задачи, дори когато Ви липсва математически ентусиазъм. За целта трябва се придържате към пет основни принципа:   

! Да сте наясно кога, за какво и защо точно харчите.

 Добре известната поговорка “Капка по капка - вир става” е обобщение на вековен практически опит. Ако не си давате сметка за на пръв поглед дребни, но постоянни разходи, които се натрупват, няма как да предотвратите твърде бързото изчерпване на средства. Колкото по-притеснени сте финансово, толкова повече трябва да внимавате със следните дребни разходи:

При минимална работна заплата от 610 лв. за 2020 г., подобно потребление би означавало, че почти 39% от доходите Ви изчезват, без да усетите, инвестирани в малки удоволствия. За съжаление за голяма част от тях е и научно доказано, че по-скоро могат да навредят, отколкото да помагат да се справяте със стреса или трудностите. Ето защо, дори да нямате време, желание или пък математическо търпение да правите подобни изчисления, би било достатъчно просто да се замислите преди всяка следваща сходна покупка. Не става дума за абсолютен отказ от всички свързани навици, а по-скоро за регулиране на честотата им. В случай, че успеете да си наложите лека промяна в модела на поведение - например да свързвате дадена консумация само с определен момент от деня / ден от седмицата (както е посочено в таблицата), ще се изненадате приятно от финансовия ефект.

!! Да се стараете да изплащате навреме всички кредити, за да се освободите от дълг.

Вземането на кредит не е неразумна или необичайна мярка за финансов мениджмънт. Това обаче трябва да е срочно решение, свързано с изпълнението на конкретна цел. Успешните корпорации в световен мащаб дори предпочитат да теглят заеми, за да разширяват дейността си или да създават иновации. По този начин не се налага да се лишават от средствата, които им трябват за поддържане на стандартни обороти. Проблемите идват, ако е надценена прогнозата за печалба или ако са подценени разходите. При няколко поредни месеца с влошени резултати, дори големи бизнеси могат да фалират, а ако са натрупали и просрочени задължения - шансът да се възобновят е още по-малък.

В контекста на личните Ви финанси, ако:

• постоянно разчитате на кредитиране за текущи разходи,
• изпитвате затруднения с редовните вноски, затова често ги забавяте,
• трупате такси за рефинансиране на просрочени кредити,
• а в същото време увеличавате разходите си, без да имате нови, свежи приходи...,

няма как да очаквате положително развитие.

Отвъд математическите изчисления, най-универсалното и разумно решение за управление на кредит е да направите всичко възможно, за да го изплатите навреме и без усложнения. Спазването на първия принцип ще Ви помогне за целта.

!!! Да спестявате за извънредни ситуации.

Заделяйте средства и то не “при първа възможност”, с опция за неопределено отлагане, а за всяка получена заплата. Наложете си да правите това всеки месец, макар и с по-малки суми. Не е необходимо да се вманиачавате в ограничения на потреблението, но със сигурност трябва да си създадете фонд за спешни случаи. Препоръчително е да е в такъв размер, че да Ви осигури стабилност за поне 3 до 6 месеца напред. Някои специалисти дори съветват да натрупате резерви за 12 до 18 месеца, но реалистично погледнато - стойностите зависят като минимум от годините трудов стаж.

Принципът се отнася както за индивидуални, така и за семейни спестявания. Опитвайте съгласувано да отделяте част от заплатата на всеки работещ член на домакинството. Друга препоръка е да не се изкушавате да използвате тези средства за текущи разходи, а да ги съхранявате за момент, в който наистина нямате никакъв друг източник.

!!!! Независимо на колко години сте - спестявайте за пенсия.

Специалисти прогнозират, че пенсионните системи на доста по-стабилни икономики от българската тепърва ще изпитват затруднения. Това се дължи на увеличаване на населението в напреднала възраст, съчетано с недостиг на по-млади хора, които да плащат достатъчно данъци и осигуровки. Ако се запазят тенденциите за Германия, например, се очаква усложнение на ситуацията с работната сила още около 2030 г. Ето защо не е добра стратегия да разчитате само на задължителното пенсионно осигуряване и да се надявате на бъдеща помощ, която не зависи от собствените Ви усилия.

Финансовите съветници в световен мащаб все по-често изтъкват, че колкото по-рано започнете да мислите за пенсиониране, толкова по-лесно ще се подготвите успешно за този етап от живота. На мода в САЩ, например, е движението FIRE (“financial independence, retire early”), в което хора споделят идеи и препоръки за постигане на високи нива на спестявания за изключително кратко време. Тяхната цел е да се оттеглят от активна работа в значително по-ранна възраст - например на 35 или 40 години, за да се наслаждават на пътувания и хобита, преди да са се почувствали стари и болни. Дори и да нямате такива планове, със сигурност ще постигнете по-голямо удовлетворение, ако положите усилия да си осигурите повече от минималната пенсия. За тази цел е препоръчително да помислите не само за спестявания, но и за инвестиции, които да не са високорискови, а по-скоро да носят възвръщаемост в дългосрочен план.  

!!!!! Да не се страхувате да преговаряте за по-високо заплащане.

Ако нямате възможност да смените работата или да си намерите допълнителна заетост, за да си набавите още доходи, помислете дали не е възможно да поискате увеличение от настоящия работодател. Повечето хора традиционно се притесняват да обсъждат заплатата си, а това се отнася още повече за работещите жени. Според проучвания на PayLab и Zaplatomer за 2018 г. за една и съща позиция мъжете могат да получават до около 30% по-висока заплата. Разнообразни фактори, характерни за различни сектори, предопределят подобна тенденция и е добре да я имате предвид, преди да пристъпите към преговори.

При всички случаи трябва да сте наясно с актуалната ситуация на бизнеса и с ролята, която имате за успеха на организацията. Подходете към подобен разговор не като към молба или ултиматум, а като към мотивирано запитване. Подгответе се с ясни причини защо искате по-висока заплата, но не изтъквайте лични впечатления или проблеми. Трябва да сте готови да докажете обективно, с примери, с какво сте допринесли за по-добри резултати, както и да обясните как смятате да продължавате да ги постигате. Това може да е свързано с:

• извънредно натоварване, за което досега не сте получавали заплащане,
• увеличаване на продажби, благодарение на търговските Ви умения
• или пък някаква оптимизация на процеси, която сте въвели.

Дори да получите отказ в конкретния момент, той може да е придружен с обещание за следващ период, съобразно очаквано подобрение на ситуацията. Важното е в разговора да демонстрирате уважение и лоялност, които да Ви гарантират успеха, макар и след още малко търпение.

Следването на тези 5 принципа ще Ви помогне да възприемете по-отговорен и систематизиран подход за управление на лични финанси, дори ако не сте готови да преодолеете предубежденията си към математиката. Важното е да не разчитате само на интуиция, вдъхновение или пък късмет, когато става дума за числа. Успехът дори в хазартните игри е резултат от нечий внимателен анализ и моделиране на решенията чрез математика. Всичко е въпрос на подготовка и обмисляне. Бъдещето е неясно, но поне може да се постараете да го прецените и подсигурите максимално.