БАНКАТА ВЕЧЕ Е В ТЕЛЕФОНА НИ – КАКВО СЛЕДВА? - 2

17 ОКТОМВРИ 2022

Мобилното банкиране – бъдеще зад ъгъла

Какво да очакваме от банката си в обозримото бъдеще е въпрос, който по-възрастните задават с любопиство, а по-младите – с намерение да преместят финансите си там, където могат да получат най-много полезни и удобни за употреба  функционалности. Затова и банките щедро споделят посоките, в които технологичните им екипи работят. През следващата година вероятно ще сме свидетели (а вероятно и потребители) на някои съвсем нови и на значително количество подобрени функции.

Гласовото банкиране (т.е. извършването на трансакции и други банкови операции с гласови команди) само преди десет години би било научна фантастика. Днес това се оказва реално и постижимо благодарение на развитието на умните дигитални асистенти като Alexa и Siri в комбинация с все по-популярните гласово активирани услуги. През миналата година цели 33% от търсенията в интернет са осъществени без взаимодействие на човек с екран. Ако навигацията, осветлението в къщата и музикалната уредба приемат гласови команди, защо банката да не може да го прави? От потребителска гледна точка предимствата са ясни – удобно и сигурно е (именно сигурно, защото гласът е един от параметрите на биометричната идентификация). Повечето банки все още се бавят, но гласът вече е един от компонентине на двуфакторната идентификация в някои банкови апликации, а други традиционни банкови институции като немската Sparkasse, например, предлагат на клиентите си пълноценно гласово банкиране. Затова вероятно в недалечното бъдеще просто ще казваме на смартфона си на кого колко пари и кога да преведе.

Някои специалисти твърдят, че данните са валутата на новото време. Ако това е вярно, не е изненадващ интереса на банките към тях. Неоспорим факт е, че банките събират и съхраняват невъобразимо голямо количество информация за клиентите си – какво и кога получават, колко и кога харчат, как погасяват кредити, кога имат нужда от пари, а защо не и къде и как пътуват, забавляват се, спортуват, боледуват и т.н. В последно време в обявите за работа, публикувани от банките, все по-често се търсят специалисти по анализ на големи масиви от данни. Причината е именно тази – банките буквално седят върху съкровище от данни и време най-сетне да извлекат знание от него. По-доброто познаване на потребителите предполага по-персонализирани и напаснати към конкретните ситуации и изисквания продукти и въобще обслужване. Не толкова очевидните ползи са свързани с измамите и сигурността – при наличие на достатъчно данни, отклоненията от моделите на харчене могат лесно да бъдат идентифицирани и измамите с кражба на самоличности да бъдат лесно и най-вече рано идентифицирани.

Въпреки че интернет премахна необходимостта да се ходи в банков клон, желанието и нуждата на хората от съдействие от специалист в определени моменти не са изчезнали. На помощ тук идват чатботовете, базирани на машинно обучение (т.нар. ML Chatbots). Става въпрос за програми и алгоритми, които се подобряват автоматично чрез опит (т.е. на практика се учат сами от предходните разговори с живи хора) и които в много голяма степен са в състояние да наподобят естествения човешки език. Ползите за клиентите са много – денонощно обслужване седем дни в седмицата, много високо ниво на експертиза (отговори като „Не зная, трябва да проверя, обадете се по-късно“ просто не съществуват), напасване към речевите модели на самия клиент. Банките също се радват на доста предимства – автоматизирани процеси, по-ниски разходи, отпадане на цели комуникационни канали. Затова в бъдеще чатботът мобилното ни банкиране ще е в състояние да отговори на повечето ни финансови въпроси, а вероятно не е далеч моментът, в който ще започне и да ни съветва за лични финанси.

Колкото повече мобилното банкиране навлиза в ежедневието, токлова повече банковите карти започват да приличат на отживелица, при това рискова – всички почти са се сблъсквали с инструкции и съвети как да се избегне кражба на банковите данни на банкомат или т.нар. скимиране. Мобилното банкиране е в състояние да предложи елегантно решение на този проблем – теглене на пари в брой без карта. Нужен е смартфон, разбира се – той се доближава до означено на самия банкомат място, но защитите на телефона са несравними с тези на пластмасовата карта. Технически този тип трансакции могат да се осъществят по два начина – през платформа за разплащания като Apple Pay или Google Pay или през приложението на мобилното банкиране. По този начин нещо, което прилича на върха на дигитализация всъщност дава достъп до съвсем традиционни, книжни пари. Добрата новина в случая е, че вече доста български банки предлагат тази услуга.

И разбира се с възхода на блокчейн технологията няма как банките да останат настрана. Абстрахирайки се от цифровите валути, вероятността банките да започнат да прилагат блокчейн, за да осигурят на клиентите си по-бързи плащания на значително по-ниска цена, е доста висока. Според експертите в момента банките са в процес на проучване по какъв точно начин блокчейн може да подобри сигурността и въобще ефикасността на процесите им. Непосредствените ползи са свързани със скоростта на разплащане, с по-лесната идентификация, с по-лесни одити и с по-ниска цена за крайните клиенти. Голямата въпросителна – поне в Европа – си остава регулаторната рамка, която – за съжаление – изостава от пазарните тенденции.