ДИГИТАЛНИТЕ ПОРТФЕЙЛИ - 1

24 ОКТОМВРИ 2022

Електронни банкови карти, дигитални програми за лоялност, виртуални бонус точки, бордни карти в ръчния часовник – цифровизацията е навсякъде и понякога чак става объркващо кое какво беше и за какво се ползваше. Почти всичко, с което ежедневно боравим в реалността – от лични карти през стандартни, класически, хартиени пари до пароли за достъп – вече има дигигален еквивалент. И този еквивалент не просто си съществува, но и се съхранява някъде и ние трябва да се погрижим това място да е добре защитено. В същото време нещото, което сякаш се налага като тенденция е, че вече човек може да излезе от вкъщи без ключове и пари, но без телефон – никога. Даже се появи и нов термин – номофобия, страха човек да се озове някъде без смартфона си. За причините психолозите все още спорят – дали е възприемането на устройството като част от едно разширено Аз или е резултат от биохимични процеси в мозъка в следствие на усещането за връзка с други хора. Факт е, обаче, че почти всички навсякъде са с мобилните си телефони. Затова и появата на дигиталните портфейли не е изненада – смартфонът, наред с другите си не-телефонни функции, да се превърне и в място, където се съхраня всичко, което обичайно държим във физическия си портфейл. Какво е това място, как работи, достатъчно сигурно ли е и как да изберем най-доброто за себе си, или казано накратко – какво са дигиталните портфейли?

Дигитален портфейл за всеки

Според оценките на различни експерти през настоящата година 25,7% от хората по света ползват някаква форма на мобилно разплащане. Цифрите варират регионално – в САЩ 43% от собствениците на мобилни телефони са плащали с тях през последната година, в Англия – 32% от финансовите трансакции са мобилни, а в Китай броят на плащанията надхвърля 63 трилиона долара. Очаква се тенденцията да се запази и в бъдеще – смята се, че през 2025 г. повече от половината притежатели на смартфони ще плащат с тях. И точно тук е мястото на дигиталния портфейл.

В същността си те са начин да се плаща дигитално, незамисимо дали ползваното за тази цел устройство е телефон, таблет или настолен компютър. Просто смартфоните са най-често употребявани, затова и впечатлението, че дигиталният портфейл е нещо, непремено свързано с телефон. Чисто технически дигиталните портфейл е комбинация от софтуер и информация. Софтуерът се грижи за сигурността (т.е. никой друг да няма достъп до чувствителната финансова информация) и за криптирането и токенизацията по време на самото разплащане. Информацията пък са самите данни на клиента – данните за банковата карта или сметка, имена, възраст, адреси за доставка и т.н. В комбинация софтуерът и информацията правят плащането бързо, надеждно и сигурно. Най-често те съществуват под формата на апликация, която човек може да свали на собстветоно си устройство и в която въвежда собствените си данни (карти, банкови сметки, имена и т.н.). Когато плаща във физически магазин, той трябва да активира апликацията и NFC антената на телефона си, да го отключи и да го приближи до ПОС терминала. И това е всичко. Понеже концепцията е да е портфейл, обичайно в него могат да се съхраняват и всякакви други неща – бордни карти, хотелски резервации, билети за концерти, подаръчни карти, ваучери, купони, карти за лоялност, членски карти и т.н.

В момента на пазара съществуват три вида дигитални портфейли – затворени, полу-затворени и отворени портфейли. Разликата между тях е къде могат да се ползват и кой ги приема. Затворените обикновено се издават от компания, която предлага някакви продукти или услуги и с тях клиентите могат да плащат само при нея. Портфейл от такъв тип е Amazon Pay – с него може да се плаща само в Амазон, пари от върнати стоки също се зареждат там и не могат да се ползват другаде. Полу-затворените портфейли позволяват плащания и към други компании, различни от компанията-издател на портфейла, но броят им е доста ограничен (просто всеки друг търговец, който приема портфейл от такъв тип, трябва да сключи договор с издателя на портфейла). Пример за полу-затворен портфейл е индийският Paytm. Отворените портфейли се издават най-често от финансова или финтех компания в партньорство с банка. Това позволява с тях да се плаща навсякъде, където клиент на въпросната банка би могъл да плати. Най-често те позволяват и теглене на пари в брой от банкомат, както и прехвърляне на пари от една финансова институция в друга. Най-популярните примери за отворени портфейли са Apple Pay и Google Pay, но такъв портфейл е и PayPal.

Понякога се среща и още един вид портфейл – т.нар. е-портфейл или електронен портфейл. Според някои експерти става въпрос за синоними – дигитален и електронен е едно и също. Според други, обаче, електронните портфейли поддържат само предплатени акаунти (т.е. такива, в които предварително се превеждат пари), догато дигиталните цифровизират наличните банкови карти и сметки.

Щом става въпрос за дигитализация и пари, няма как да не се спомент и крипто валутите. В последно време се говори доста за т.нар. крипто портфейли. За разлика от обикновените дигитални портфейли, в който – най-общо казано – се съхраняват платежни средства (т.е. такива, които позволяват да се плаща за стоки и услуги онлайн и офлайн), крипто портфейлите пазят т.нар. ключове, необходими за покупката и продажбата на крипто валути. Общото между двата вида портфейли е, че с крипто портфейлите също може да се плаща – това става на местата, на които се приемат криптовалути.