ДВИЖЕНИЕ ЗА ФИНАНСОВА НЕЗАВИСИМОСТ – КАКВО Е И ЗАЩО НАБИРА ПОПУЛЯРНОСТ - 2

30 ЮНИ 2023

Как се появи движението за финансова независимост

Движението за финансова независимост възниква след като две книги за управление на личните финанси стават особено популярна сред поколението на милениумите. Става въпрос за Вашите пари или вашият живот от Вики Робин и Джо Домингес и Екстремно ранно пенсиониране от Джейкъб Лунд Фискер. Там в детайли е представена концепцията за относително прост начин на живот, комбиниран с приходи от инвестиции. Как, обаче, въобще се стига до тази идея?

Оказва се, че случайно. Вики Робин е американка с университетско образование родена през 1945 г., която през 20-те си години се опитва да стане актриса. Начинанието не е особено успешно и когато на 23-годишна възраст получава скромно наследство в размер на 20 000 долара (сегашният еквивалент на тази сума би бил около 120 хил.), тя заминава на пътешествие из САЩ и Мексико. По време на пътуванията си се запознава с Джо Домингес, който е работил на Уолстрийт, но се е „пенсионирал“ на 31 години след като е успял да спести 100 хил. долара. Двамата стават приятели и започват да експериментират с осъзнат начин на живот, скромни разходи и доходи от инвестиции в държавни ценни книжа. Това им позволява да не работят, а да се занимават доброволно с екологични и благотворителни каузи. Опитвайки се да структурират собствения си подход към парите, те създават програма от девет стъпки за постигане на финансова независимост и ранно пенсиониране, наречена Your Money or Your Life. Първоначално те водят семинари и лекции, в средата на 80-те записват видео касета, а през 1992 г. се появява и книгата Вашите пари или вашия живот. След преставянето й в предаването на Опра Уинфри книгата става бестселър, а движението набира сериозна популярност и последователи. По настоящем Вики Робин живее на остров Уитби и през 2010 г. отново влезе в светлината на прожекторите с експеримента си в продължение на един месец да се храни само с храна, произведена на не повече от 10 км. от дома й.

Датчаникък Джейкъб Лунд Фискер пък се фокусира върху постигането на финансова независимост при наличие на скромни доходи и в съвремените условия. Той е роден през 1975 г. и докато следва физика, получава датската държавна стипендия Statens Uddannelsesstøtte, чиято цел е да покрива разходите за живот на студентите, докато са в университета. След дипломирането си той започва да работи и да получава по-големи доходи, но продължава да живее с бюджет, равен на размера на стипендията. Така успява да спестява около 80% от приходите си и през 2009 г., на 33-годишна възраст, той вече има спестявания, 25 пъти по-големи от годишните му разходи и престава да работи. През 2010 г. се появява книгата му Екстремно ранно пенсиониране, чиито фокус е правилното пресмятане на нормата на спестявания и момента на пенсионирането.

Негова заслуга е идеята за относителното богатство – абсолютната сума на спестяванията не е важна, същественият въпрос е за колко време живот ще стигнат те. Именно това позволява на хора със съвсем нормални професии и доходи да излязат от въртележката от девет до шест и да престанат да работят, оптимизирайки единствено разходите си. Идеите му за спестяване също са интересни – вместо най-евтиното жилище и най-евтината и икономична кола, например, той препоръчва да се намери жилище на пешеходно разстояние от важните локации (работа, супермаркет и т.н.), като така нуждата от кола отпада от самосебеси.

Днес – освен основополагащите книги – могат да се намерят и доста блогове и YouTube канали, посветени на финансовата независимост. В последно време дори се появиха и сайтове за запознанства, които да срещат последователи на движението, тъй като се оказа, че животът в двойка с човек, който не изповядва тази философия, е на практика невъзможен. Наистина ли, обаче, всичко е толкова лесно?

Наситина ли всичко е възможно?

Основните критики към движението за финансова независимост и ранно пенсиониране е, че не е за хора с ниски доходи. Някои автори са още по-крайни, твърдейки, че само добре образовани бели мъже, заети в технологичния сектор могат наистина да спрат да работят по-рано, имайки предвид нивата на заплатите им. Според Института за социални и синдикални изследвания към КНСБ през 2023 г. за издръжката на тричленно семейство в България са били необходими 2509 лв. В същото време 2/3 от работещите получават по-ниски от тези доходи. При това положение норма на спестяване от 75% би била напълно непостижима за повечето хора у нас. От друга страна, обаче, си струва да се обърне внимание на това какви точно разходи са включени в тази сума -  за съжаление методиката, по която е правено изследването не е публикувана, а самата концепция за финансова независимост предполага отпадане на голяма част от разходите и съществено ограничаване на другите. Във всички случаи, обаче, за да се спестява, трябва да има откъде и ако по-голямата част от приходите отиват за основни разходи, то тогава ранното пенсиониране не е възможно.

Друга критика е свързана с модела на разходите – основният акцент е поставен върху финансовото поведение по време на фазата на спестяването: екстремно ограничаване на разходите и заделяне на средства. Това е напълно постижимо за млади хора, които живеят сами и нямат никакви допълнителни разходи. С течение на времето, обаче - и то най-вече в периода на „пенсионирането“ – настъпват значителни промени: от брак и деца през здравословни проблеми до необходимостта от обгрижване на възрастни родители. Това променя в много голяма степен структурата на разходите и първоначално сметнатите 4% от спестеното на годишна база могат да се окажат крайно недостатъчни. Теглене от основната инвестиция не е истински вариант, защото това би намалило осезаемо бъдещата доходност и е възможно да се наложи връщане на пазара на труда.

Поведението на инвестициите (и пазарите въобще) също е извън модела. Взаимните фондове обичайно осигуряват прилична доходност на десетгодишна база, например, но това съвсем не означава, че доходността е една и съща (и най-вече – положителна) всяка отделна година. Обичайно периоди с висока доходност се компенсират от периоди с ниска или отрицателна такава, а това би се отразило доста зле на разполагаемите средства за живот. Пазарни кризи, инфлация и други неочаквани негативни пазарни промени също не се вземат под внимание с изключение на препоръката да се заложи на спестяване на 30 до 40 пъти годишните разходи, вместо на оригиналните 25.

И на последно място, но не по значение, е предположението, че човек ще бъде млад, жизнен, здрав и пълен с ентусиазъм и желание за живот в момента на ранното си пенсиониране. След не по-малко от десет години изнурителна работа и екстремна спестовност нито едно от изброените не е гарантирано – вероятността човек да е силно стресиран, болен, депресиран или травмиран от оскъдицата не е за пренебрегване и отлагането на живеенето и удоволствията от живота за след толкова дълъг период от време може да се разглежда и като проява на неоправдан оптимизъм.

В заключение - независимо дали ще се опита да се пенсионира рано или ще намери работа, която обича, със сигурност е добре човек да подхожда отговорно към финансовите въпроси и към управлението на собствените си пари. В този смисъл, ако не спестяването, а вземането на кредит е на дневен ред, то изборът на надежден кредитор също е проява на отговорно отношение, а именно CashCredit е компанията, която гарантира прозрачност, почтеност и грижа за кредитополучателите на българския пазар.