Формула за изчисляване на лихва по кредит: Как се образува и смята лихвата?

 Всеки, който кандидатства за кредит, е наясно със сумата, която му трябва, като   това е главницата на кредита, и месечната вноска, която може да изплаща.   Главницата е основната сума, върху която се начислява лихва. Лихвата е разходът   за ползване на главницата за определен срок. Кредитът обаче има много повече   параметри, които са важни и един от тях е лихвата.

 Например, ако вземете кредит от 10 000 лева за 5 години, месечните вноски ще   бъдат изчислени така, че да покриват както лихвата, така и част от главницата   всеки месец. Месечните вноски се изплащат всеки месец за определен брой   години. Това ще бъде общата сума, която ще изплатите на края на срока на   кредита.

 Каква е разликата между плаваща и   фиксирана лихва 

 Темата за изчисляване на лихва е ключова при избора на кредит, тъй като   определя крайната сума, която ще трябва да върнете. Като кредитополучател   имате възможност да изберете между два принципно различни начина за   изчисляване на лихвата по кредита, а именно: 

• Фиксиран лихвен процент

Фиксираният лихвен процент се договаря в началото и не подлежи на промяна. Погасителните вноски са равни през целия срок. Лесно планирате разходите си, тъй като знаете точно колко средства да отделите от бюджета си. Ако пазарните лихви паднат, няма да можете да се възползвате от намалението, а ще продължите да си плащате според договореното.

• Плаващ лихвен процент

Плаващият лихвен процент се променя с времето и отразява динамиката на пазара. Ако пазарният индекс се намали, лихвата по кредита също ще се понижи. За съжаление същото важи и с обратна сила – при по-висок пазарен индекс скача и лихвата. В договора за заем трябва да има клауза, в която ясно е посочено при какви условия и колко често може да се променя лихвеният процент. За всяка промяна банката трябва да уведоми клиентите навреме.

Двата вида имат своите предимства и недостатъци и от вашето решение зависи каква обща цена ще платите за заема. Няма еднозначен отговор какво да изберете. Ако държите на сигурността, вземете дълг с фиксирана лихва. След като веднъж направите изчисление, ще знаете колко ви струва той през целия период на плащане. Плаващата лихва е добър вариант, ако търсите ниска цена и очаквате пазарните индекси да останат стабилни или да се движат надолу. Вземете решение, след като прецените риска и актуалното състояние на пазара и личните си финансови възможности.

Как се изчислява лихвата по кредит

Банките използват две системи за определяне размера на плащанията, като начисляването по тях е различно. Те са:

• Анюитетни плащания

Обикновено този начин се използва при потребителските кредити и микрокредитите. При тях плащанията са едни и същи през целия период на заема. Алгоритъмът за изчисляване включва размер на плащането, основна сума на кредита, годишен лихвен процент и брой вноски по кредита. Основното предимство на анюитетния метод е да осигури предвидимост и лесно планиране на месечните разходи.

• Диференцирани плащания

Прилагат се при ипотечните кредити, като характерното при тях е, че размерът на месечните траншове постоянно намалява. Плащането включва фиксирана сума и постоянно намаляваща. При изчислението се използват лихвеният размер, салдо по основния заем, лихвен процент, брой на дните в месеца или годината. При този метод е възможно в началото плащанията да са по-високи и да намаляват с времето, и да се появят различни сценарии в зависимост от срока на изплащане и лихвения процент. Условията на изплащане при диференцираните плащания позволяват по-бързо намаляване на главницата.

Когато избирате начин за изчисляване, важно е изчисляването на погасителния план да бъде съобразено с вашите възможности и нужди.

Интересувайте се за възможността от предсрочно погасяване на заема. Някои финансови институции забраняват на клиентите да изплащат дълга за определен период от време и начисляват комисионни, ако не спазят условията. Не се препоръчва да предприемате предсрочно погасяване, без да сте се запознали с всички такси и условия.

Какво е кредитен калкулатор и защо да го използваме

Представлява полезен инструмент, с чиято помощ лесно ще се ориентирате каква оферта за заем да изберете. Изчислява както общата стойност на плащане, така и размера на месечните вноски. Калкулаторът ви показва примерен погасителен план, според зададени от вас критерии. Използването на кредитен калкулатор може да бъде особено полезно при различни сценарии за изчисляване на лихва, като се вземат предвид различни срокове и условия. Също така, срок на кредита е важен параметър, който трябва да зададете, за да получите точна информация за месечните си вноски. Използвайте го, за да видите кой срок за обслужване отговаря най-добре на вашия доход и работна заплата. Изберете вариант, който ще ви спести излишни разходи и такси, включително за застраховки.

Ако търсите възможност за обединяване на задължения или рефинансиране на заем, задайте необходимите параметри – размер на остатъчните главници с евентуален нов срок. Кредитният калкуратор ще формира съответната оферта. При изчисляване на плащанията е важно да знаете каква е сумата, която ще трябва да изплатите до края на периода. При спешна нужда от пари, ние от Cashcredit предлагаме най-добрата финансова форма за всеки.

Допълнителни пояснения за лихвите и погасителния план

При изчисляване на лихва по кредит е важно да се прави разлика между проста и сложна лихва. Сложна лихва означава, че лихвата се начислява не само върху главницата, но и върху натрупаните до момента лихви, което води до по-голяма крайна сума при дългосрочни кредити. Условията на лихва могат да бъдат фиксирани или променливи, като е важно да се запознаете с всички параметри по договора. В погасителния план ясно се вижда каква сума трябва да се изплати във всеки период, а в края на срока се отбелязва последната дължима вноска.

При овърдрафт или специални кредитни продукти лихвата често се начислява само върху използваната към момента сума, а не върху целия одобрен лимит.