Какво представлява кредитът и какви са особеностите му?

Кредитите са неизменна част от съвременното финансово ежедневие и често се оказват единствената алтернатива при спешна нужда от финансиране. Те обаче имат някои съществени особености, с които всеки трябва да бъде наясно, преди да предприеме теглене на какъвто и да е кредит. Разбирането на условията по кредита е ключово за вземането на информирано решение.

Какво е кредит и какви видове има

По своята същност, кредитът е финансова сделка, при която кредитор предоставя определена сума пари на кредитополучател. Последният се задължава да върне получените средства в съответствие с предварително договорени условия, които включват фиксиран срок, лихвен процент, такси и други особености. В зависимост от периода, за който са отпуснати, кредитите могат да бъдат краткосрочни, средносрочни и дългосрочни. Според начина на погасяване, те могат да бъдат на равни месечни вноски или револвиращи, а според изискването за обезпечение – обезпечени или необезпечени. Всеки потребителски кредит може да бъде съобразен с конкретните нужди на клиента.

Сред индивидуалните кредити, най-популярни са следните видове:

• Потребителски кредит: Често се използва за изплащане на дълготрайни материални активи, като домакински уреди, както и за ремонтни дейности или други текущи нужди. Условията по този тип кредит може да варират.
• Ипотечен кредит: Този кредит се отпуска срещу обезпечение с недвижим имот и най-често служи за закупуване на жилище. Лихвеният процент тук обикновено е по-нисък, тъй като рискът за кредитора е по-малък.
• Овърдрафт: Това е вид кредит, който може да се използва, когато сметката на платеца е изчерпана и липсват средства за неотложни плащания, като битови сметки например.
• Автокредит: С него се финансира покупката на автомобил, като има особеност, че самият автомобил служи за залог по кредита до неговото пълно изплащане.
• Студентски кредити: Предназначени са за финансиране на такси за обучение и завършване на определена степен от висше образование. Тези кредити често са с по-облекчени условия;
• Стоков кредит: форма на финансиране, често използвана от търговски обекти или фирми за закупуване на стоки или суровини.

Каква е разликата между банкови заеми и бързи кредити

Основната разлика се състои в бързината на одобрение, размера на сумите и някои други особености на процеса. Бързото кредитиране, предлагано от небанкови финансови институции, отнема много малко време, като цялата процедура може да бъде завършена изцяло онлайн. Ние, от CashCredit, като високотехнологична компания, предлагаме микрокредити само срещу лична карта, с одобрение, което може да получите в рамките на минути. При кандидатстване за банков кредит, процедурата е по-тромава, тъй като има много повече формуляри за попълване и изисквания, на които трябва да отговорите.

Фирмите за бързи кредити няма да изискват от вас доказателство за постоянен трудов договор, нито ще ви карат да осигурите поръчители по сделката – изисквания, които банките могат да предявят. Банката обаче може да ви предостави потребителски кредит в значително по-големи размери. Разлики има и в срока за връщане, като при банковите кредити минималният период често е една година. С помощта на кредитен калкулатор всеки лесно може предварително да изчисли какъв е рискът, който поема, размерът на вноските по кредита, всички разходи, такси и общия процент на оскъпяване.

За какво най-често теглим кредит

Временната финансова нужда често възниква бързо и неочаквано. Понякога парите не достигат до заплата за плащане на битови сметки за ток, парно, вода и т.н. Причина да теглим кредит може да бъде и спешна нужда от:

• Заем за ремонт: Основен или частичен ремонт на жилището или на важен домашен уред.
• Покупка на стоки на изплащане: Такива, които са традиционно по-скъпи или в даден момент се предлагат на изгодна промоция.
• Семейна почивка: Когато се изисква предварително планиране и плащане, без това да наруши текущия месечен бюджет.
• Неотложно лечение: При неочаквано възникнал медицински проблем, който не търпи отлагане.
• Инвестиция в образование: Плащане за курс за повишаване на квалификацията или поредна степен от висшето образование.
• Пари за важно събитие: Сватба, абитуриентски бал, кръщене или друг семеен празник.

Ежедневието е динамично и винаги може да възникне ситуация, която изисква бързо финансиране. Потребителските кредити са създадени именно за такива моменти.

Кога се прави рефинансиране на кредит

Особеностите тук се крият в наличието на повече от един активни кредити, които трябва да бъдат обслужвани редовно. За всеки кредитополучател е огромна тежест да следи различни падежни дати и да изчислява няколко отделни вноски. Всичко това налага търсенето на решение за облекчаване на процеса и намаляване на финансовата тежест.

Рефинансирането е отличен вариант в подобна ситуация, тъй като позволява всички текущи задължения да бъдат обединени в един нов кредит. По този начин може да се постигне по-нисък лихвен процент и по-удобна месечна вноска. Това е и начин да се измъкнете от вече сключен, но неизгоден договор, който излиза твърде скъпо. Има и още една полезна опция – възможно е новият рефинансиран кредит да е за по-голяма сума, което позволява усвояването на допълнителни средства при нужда.

Какво е лоша кредитна история

За всеки кредитор е от първостепенно значение да знае какъв риск поема, когато отпуска кредит. Решаващо значение дали един кредит ще бъде отпуснат, както и какъв ще бъде размерът на лихвения процент по него, има кредитното досие на клиента. То се съхранява в Централния кредитен регистър (ЦКР) към Българска народна банка (БНБ) и съдържа детайлна информация за всички кредити на дадено лице, техния размер, вид, редовност на плащанията, наличие на просрочия и други особености.

Всички банки и небанкови финансови институции са задължени по закон да подават регулярно данни в ЦКР и същевременно имат достъп до регистъра, за да правят проверка за всеки свой клиент. Така кредитната история се оказва в основата при вземане на решение дали да бъде отпуснат даден кредит. Ако някой има лоша кредитна история с няколко необслужвани кредита, вероятността да получи ново финансиране е минимална, тъй като се счита за рисков клиент.

Има някои особености при дефинирането на лоша кредитна история. В ЦКР кредитите се разпределят в няколко категории: редовни, под наблюдение, необслужвани и загуба. За всяка категория има различни критерии и всеки кредитор може да направи преценка какъв риск да поеме. Има небанкови компании, които са склонни да отпуснат кредити и на хора с влошена кредитна история, но това обикновено е срещу по-висок лихвен процент или допълнителни условия.

Всеки, който желае, може да провери своята кредитна история като подаде писмено заявление до ЦКР. Услугата е безплатна за физически лица и се изпълнява в рамките на 14 дни. Информацията за всеки кредит се съхранява в регистъра в продължение на 5 години, след което започва поетапното ѝ изчистване.