КРЕДИТ ДО ЗАПЛАТА – КАКВО Е И КОЙ ГО ПОЛЗВА

27 ЯНУАРИ 2023

Ако декември е месецът, който обичайно минава под знака на Коледа и мотото Веднъж се живее, то началото на годината е период за връщане към реалността. А реалността тази година е забележителна – „радваме се“ на една от най-високите инфлации в ЕС, цените на горивата са нестабилни и сметките за ток и отопление са ежемесечен кошмар, лихвите по кредитите тръгнаха нагоре, а големите разходи – от ремонти през абитуриентски балове до ваканции – тепърва предстоят. Две трети от фирмите, участвали в проучване на Българска стопанска камара в края на 2022 г. заявяват, че имат намерение да повишат заплатите, но също така ще увеличат и цените на крайните си продукти, което на практика означава, че инфлацията ще продължи да намалява покупателната способност на доходите. Икономическите кризи не са нещо невиждано по нашите географски ширини – и преди е имало финансови затруднения и хората са се справяли, подхождайки отговорно към парите си. Проблемите, обаче, започват с появата на извънредните разходи. Колкото и добре да сметнал бюджета си човек, често се случва да му се налага да плати за нещо спешно и неочаквано. Дали ще е внезапен ремонт на колата, дълга рецепта от личния лекар в сезона на трите грипа и остатъчната корона, зелено училище за децата, онзи отдавна отлаган имплант, внезапно развалена битова техника или протекли тръби – всяко от тези неща предполага да се плати веднага. А именно веднага става все по-невъзможно, когато заплатата се изпарява още в средата на месеца. Оказва се, че съществува решение и на този проблем – т.нар. заем до заплата. Затова – какво е заем до заплата, за кого са спешните пари, какви са плюсовете и минусите на ползването им и съществува ли въобще изгоден заем до заплата?

Какво е кредит до заплата

Както и самото му име показва, това е малък – най-често до 1000 лв., обичайно необезпечен заем, който се отпуска за кратко време – обикновено до 30 дни. В стандартния случай се използва за покриване на спешни текущи нужди и се погасява,  когато човек получи заплатата си. При внезапна нужда от неголяма сума пари заемите до заплата са добра (и значително по-изгодна) алтернатива на лихварите и на заемите от приятели – първите са твърде скъпи, а да се искат пари от роднини и познати от една страна поставя човек в доста неудобно положение и го кара да се чувства задължен, а от друга – те във всеки един момент могат да си поискат парите обратно, понеже при тях се появила спешна нужда от средства.

Повечето икономисти са единодушни, че този вид заеми се появяват за пръв път в САЩ в средата на 80-те години на миналия век, когато е приет тамошния Закон за дерегулация на лихвените проценти, но през следващите десетилетия (и особено в периода след 2008 г.) стават изключително популярни из целия свят. В по-широк смисъл като заем до заплата могат да се разглеждат и така популярните у нас преди 1989 г. аванси – предварително получаване на част от възнаграждението в средата на месеца, което автоматично се приспада, когато дойде време да се получава заплатата. Основните разлики са, че в този случай в ролята на кредитор влиза самия работодател, а не истинска кредитираща институция, както е в момента и че сумата се удържа без оглед на желанието и възможностите на човека.

Днес кредитите до заплата вече са утвърдени финансови продукти, които се напасват така, че да съответстват напълно както на финансовите нужди на конкретния човек, така и на възможностите му за погасяванe, като се очаква обема им  през 2028 г. в глобален мащаб да достигне 42 млрд. долара (към настоящия момент се оценяват на над 32 млрд.).

Кой има нужда от спешни пари

Проучване на демографските характеристики на ползвателите на кредити до заплата, проведено в САЩ в началото на тази година показва, че това обикновено са хора на възраст от 25 до 49 години със средно образование и със средни и под средните доходи в домакинството, които живеят в градове. Обичайно те ползват повече от един кредит до заплата в рамките на годината и с него покриват внезапни разходи като лечение или ремонти, както и текущи харчове, като по-високи сметки за ток и отопление. Кредитите до заплата, взети от финтех компании са нараснали от 5% през 2013 г. до 38% през 2018 г.(още данни могат да се намерят тук).

Ситуацията в България е доста сходна – с тези кредити се покриват спешни разходи, а след успешното погасяване на един такъв заем, повечето домакинства кандидатстват за следващ. Най-много кредитополучателите унас са на възраст между 25 и 29 години, следвани от 30 до 34 годишните. Това не е голяма изненада, имайки предвид, че това е икономически най-активната възраст, когато се потребява и харчи най-много, а тогава се появяват и децата, заедно със съпътстващите ги разходи. Най-често такъв кредит търсят хора, които имат средно образование, живеят под наем и не са женени, дори и когато живеят с партньор. Най-рядко за заеми до заплата в България кандидатстват хората над 70 г. – отново логично, имайки предвид вида на техните доходи (повече данни за България могат да се намерят тук).