Кредит при развод: Какво се случва с общия заем?

Разводът е едно от най-емоционалните житейски събития. Освен личната страна обаче, трябва да бъдат уредени и редица практически въпроси – сред които и общите финансови ангажименти. Един от най-често срещаните проблеми е какво се случва с кредита при развод. Много двойки вярват, че след прекратяване на брака задълженията към банката автоматично се разделят наполовина. Законът в България обаче предвижда различен механизъм.

В тази статия ще разгледаме какво казва законодателството, кои са основните сценарии и какви реални решения съществуват.

Какво казва законът в България относно кредита при развод?

Когато става въпрос за кредит при развод, първо трябва да се изясни принципът на отговорност.

Солидарна отговорност – какво означава това?

Солидарната отговорност означава, че кредиторът има право да изисква цялото задължение от който и да е от длъжниците. Не е необходимо банката да разделя сумата на „половини“.

Съгласно чл. 32, ал. 2 от Семейния кодекс съпрузите отговарят солидарно за задължения, поети за задоволяване нуждите на семейството [1]. Това означава, че ако кредитът е използван за семейни цели – жилище, ремонт, автомобил за общо ползване – и двамата съпрузи носят еднаква отговорност.

Солидарната отговорност е уредена и в Закона за задълженията и договорите, където е посочено, че при солидарност кредиторът може да търси цялото изпълнение от всеки длъжник [2].

Важно уточнение: Решението на съда за развод не променя автоматично договора за кредит. Банката не е страна по бракоразводното дело и продължава да има право да търси пълната сума от всеки от бившите съпрузи.

Основни сценарии: Кой кога е взел заема?

При развод е от съществено значение кога и при какви условия е бил сключен договорът за кредит.

Кредитът е взет преди брака

Ако заемът е сключен преди сключването на гражданския брак, той остава лична отговорност на лицето, което го е подписало.

Изключение има само ако другият съпруг впоследствие е станал съдлъжник или поръчител чрез подписване на анекс или отделен договор.

Кредитът е взет по време на брака на името на двамата

Това е класически случай на споделен дълг.

Когато и двамата съпрузи са подписали договора като кредитополучатели или съдлъжници, банката може да търси цялата сума от всеки един от тях. Разводът не променя този факт.

Кредитът е взет само от единия съпруг по време на брака

Тук често възниква объркване. Дори ако в договора фигурира само едното име, задължението може да бъде общо, ако средствата са използвани за семейни нужди.

Семейният кодекс изрично посочва, че съпрузите носят солидарна отговорност за задължения, поети за нуждите на семейството [1].

Пример за такива разходи са:

• ремонт на общото жилище;
• покупка на автомобил за семейна употреба;
• обзавеждане;
• покриване на разходи за образование на децата.

В подобни случаи кредитът при развод не става автоматично „личен“, въпреки че договорът е подписан само от единия съпруг.

Какви са вариантите за изход при общ кредит?

След като се изясни правната рамка, следва най-важният въпрос – какво може да се направи на практика. Ето основните решения, които обикновено се прилагат.

Предоговаряне или рефинансиране на кредита

Този вариант предполага единият съпруг да поеме изцяло задължението.

Процедурата обикновено включва:

1. Подаване на искане до банката за освобождаване на единия съдлъжник

Банката извършва нова оценка на кредитоспособността на оставащия длъжник.

1. Доказване на достатъчни доходи

Кредиторът трябва да се увери, че новият единствен платец може самостоятелно да обслужва кредита.

1. Подписване на анекс или нов договор

Едва след одобрение се заличава другият съпруг от задължението.

Важно е да се подчертае, че банката не е длъжна да приеме подобна промяна. Решението зависи изцяло от оценката на риска.

Предсрочно погасяване чрез продажба на актив

Този подход най-често се прилага при ипотечен кредит или заем за автомобил, когато задължението е обвързано с конкретен актив. В подобни случаи имотът или автомобилът се продават, със средствата от продажбата се погасява остатъкът по кредита, а ако остане сума над дължимото, тя се разпределя между бившите съпрузи.

По този начин и двете страни могат да уредят финансовите си отношения окончателно и да продължат напред без дългосрочна обвързаност помежду си.

Продължаване на плащанията по споразумение

В определени ситуации бившите партньори избират да продължат да изплащат кредита заедно, въпреки че вече не са семейство. Това решение предполага ясно и детайлно писмено споразумение между тях, стриктно спазване на договорените месечни вноски и постоянна комуникация, за да се избегнат недоразумения.

Важно е да се знае, че за банката и двамата остават солидарно отговорни по задължението. Ако единият прекрати плащанията, кредиторът има право да потърси цялата дължима сума от другия, независимо от вътрешните договорки между тях.

Как Cash Credit може да бъде полезен партньор в преходния период?

Разводът често води до непредвидени разходи, които изискват бързо решение. Именно тук краткосрочното финансиране може да бъде практичен инструмент.

В подобни ситуации средствата могат да се използват за:

• покриване на съдебни и адвокатски такси, които възникват по време на процедурата;
• депозит за ново жилище и първоначално обзавеждане;
• бързо уреждане на малки общи задължения, за да не остават финансови „опашки“ между бившите партньори;
• покриване на текущи разходи до стабилизиране на личния бюджет.

Потребителските кредити от Cash Credit могат да бъдат заявени изцяло онлайн, което улеснява процеса в момент, когато времето и спокойствието са ограничени.

Финансовите въпроси при развод могат да изглеждат сложни, но те са управляеми с правилната информация и навременни действия. Най-важното е да се действа информирано, спокойно и в диалог с кредитора. Разводът е край на една житейска фаза, но не и край на финансовата стабилност. С добра стратегия и ясни решения новото начало е напълно възможно.

Ако имате нужда от бърза финансова подкрепа, за да организирате вашето ново начало, разгледайте възможностите за потребителски кредити от Cash Credit и заявете необходимата сума изцяло онлайн.

Източници

[1] Семеен кодекс на Република България, чл. 32, ал. 2. https://www.justice.government.bg/home/normdoc/2135637484/

[2] Закон за задълженията и договорите, разпоредби относно солидарните задължения – https://lex.bg/laws/ldoc/2121934337