Можеш ли да си спокоен за банковата си сметка

19 АПРИЛ 2023

През месец март покрай банките отново се завихриха много емоции. В кратък период от време два сериозни представителя на този сектор в САЩ - Silicon Valley Bank и Signature Bank - затвориха врати. Скоро след това се чуха притеснителни новини и за срив на втората по-големина банка в Швейцария Credit Suisse. Това напомни за кризата от 2008 г. и повдигна много въпроси сред потребителите, главният от които е дали парите им са на сигурно място в трезорите на тези институции.

Затова в тази статия ще видим какво се случи с тези банки, какво е положението в България, както и какви коментари се откриват в сериозните медии по въпроса със ситуацията в банковата система.

Хайде за начало да се пренесем отвъд Атлантическия океан.

Какво се случи с банките в САЩ

Според fool.com банкрутът на Silicon Valley Bank (SVB) е по-скоро въпрос на лош късмет и недобри решения на мениджмънта ѝ.

Тя разчита предимно на клиенти от сферата на технологиите. Но в последно време финансирането за тех стартъпи намалява. Поради тази причина въпросните компании имаха нужда от средства и започнаха да теглят все по-често пари от своите сметки в банката. За да успее да изпълни тези трансакции SVB, се принуди да продаде на загуба притежаваните от нея облигации. След като обяви в каква ситуация се намира, това доведе до още компании, които изтеглят парите си - светкавичен омагьосан кръг на губене на средства, от който тя не успя да се измъкне.

В следствие на фалита на Silicon Valley Bank и притеснените клиенти на Signature Bank започнаха да теглят своите вложения, което доведе до нейното затваряне. Тя беше основана през 2001 г. и беше 19-ата най-голяма банка в Съединените щати, като имаше клиенти от сферата на правото, недвижимите имоти и криптовалутите. 

Според експерти, чието мнение е отразено от медиите в тази страна, ситуацията в момента не е същата като през 2008 г. Днес има нови правила в банковата регулация, които правят тези институции по-надеждни. А SVB и Signature Bank са компании, които залагаха на рискови сфери - технологични стартъпи и крипто.

Какво се случи с Credit Suisse

През годините банковата система на Швейцария се утвърди като една от най-важните в света посредством историческия неутралитет на страната по време на големите международни конфликти и насочено към вложителите законодателство. И именно затова сривът на Credit Suisse предизвика шокирани реакции.

Тази банка е втората най-голяма в централноевропейската държава и има над 50 000 служители. Тя е една от най-старите и важни институции в сектора в нея, като е финансирала изграждането на железопътната ѝ мрежа. През последните години обаче компанията беше измъчвана от серия от скандали. Сред тях бяха разкрития за възможен шпионаж, напускане на ключови служители, нарушаване на правилата по време на пандемията от коронавирус и др.

През лятото на 2022 г. се появиха слухове, че банката е на път да се срине и клиентите ѝ изтеглиха около 119 милиарда долара от своите вложения в нея. Швейцарците не успяха да намерят средствата, с които да възстановят тези загуби. За да бъде спасена от тотален срив, Credit Suisse беше купена от основния си конкурент UBS.

Сделката между двете банки има за цел да възстанови стабилността в разклатената глобална банкова система. 

Каква е ситуацията с банките в България

Различни експерти в нашата родина споменаха пред медиите, че няма причина да се притесняваме за състоянието на българските банки. Причината е, казват те, че банковата ни система е стабилна и няма отношение към фалиралите американски компании.

Отделно, сигналите от Европейския съюз също са за спокойствие. Във Франция казаха, че не се притесняват за своята банкова система. Германците предприеха действия за защита на своите граждани. Европейският комисар по финансова стабилност Марейд Макгинес заяви, че банковата система на Стария континент е в надеждно състояние, а и че скоро ще има нови законодателни предложения за гарантиране на депозитите и управлението на кризи.

Как са защитени сумите в банковата ти сметка

В Закона за гарантиране на влоговете в банките се урежда функционирането на Фонда за гарантиране на влоговете в банките. Той изпълнява различни цели, но една от тях е да защитава влоговете и тяхното изплащане, когато те са гарантирани.

Фондът предпазва вложения в левове и чуждестранна валута, а размерът на сумите, чието изплащане е гарантирано, е до 196 000 лв. Принципът, на който функционира той е, че под протекция са депозитите на едно лице в една банка, независимо от техния брой и размер. Така ако имаш два влога в една банка и техният общ размер не надвишава 196 000 лв., в случай на сътресения с институцията ще ти бъдат изплатени и двата. Обърни внимание и че физическите и юридическите лица са различни субекти. Т.е. ако в една и съща банка имаш лична сметка и притежаваната от теб компания също има сметка, дори общата им сума да надвишава 196 000 лв. (но всеки от тях да не е на индивидуална стойност над нея), тя ще ти бъде изплатена изцяло. А ако имаш влог в различни банки, всеки един от тях е защитен до тази стойност.

Сметката във всяка банка, която разполага с лиценз от БНБ да приема влогове, е покрита от Фонда. 

Има и отделни влогове, които се защитават до 250 000 лв. за срок от три месеца. Те са свързани с договори за недвижими имоти, прекратяване на трудово отношение или брак и др.

Всичко за Фонда за гарантиране на влоговете в банките и други специфични особености за неговото функциониране и обхвата на защитата, която той предоставя, можеш да научиш от закона и от неговия сайт. 

Освен това сумите по твоите сметки могат да бъдат защитени и с различни застраховки, които банките предлагат. Те осигуряват покритие, в случай че някой открадне дебитната ти карта и изтегли средствата от нея, например.

Заключение

За всеки, преживял кризата през 2008 г., новината за банкрутирали банки в САЩ би могла да навее неприятни спомени и притеснение за бъдещето. Още повече когато е допълнена от известие за краха на значима институция във финансовия сектор в Швейцария.

Но според мненията, които се чуват в нашата страна и в Европейския съюз повод за притеснение на родна територия за момента няма. Не само че системата тук изглежда стабилна, но също така е успокояващ и фактът, че твоите депозити са защитени до размер от 196 000 лв. във всяка една банка, в която имаш вложение. Отделно от това различни застрахователни продукти, които се предлагат на пазара, също носят спокойствие. 

И на финала едно важно уточнение. Тази статия не е финансов съвет. Моля, не взимай решения за своите пари единствено на база написаното тук. Говори със своята банка и/или с финансов консултант за най-важните въпроси, свързани с личните ти средства.