Как да проверим кредитната си история?

Какво е „кредитна история“ и защо може да ни е нужна проверка? Как да видим кредитното си досие? В тази статия ще откриете отговорите на всички въпроси по темата.

Централният кредитен регистър (ЦКР) се управлява от Българската народна банка (БНБ) и съдържа информация за кредитната задлъжнялост на физически лица в България. Дружествата за финансови услуги, както и финансовите институции, подават и получават информация от централния кредитен регистър по реда на Наредба 22. Достъпът до информация от ЦКР и на информацията за кредитната история се осъществява при спазване на законовите изисквания за защита на личните данни и чрез използване на удостоверителни услуги. За получаване на справка от Централния кредитен регистър е необходимо да се подаде заявление до БНБ, като се спазват процедурите за защита на личните данни. Информацията в Централния кредитен регистър се използва за кредитната оценка и се предоставя на институциите и лицата по реда на ЦКР.

Какво е кредитна история

Тегленето на кредит отдавна не се смята за нещо странно или извънредно. Взимаме заеми за лични нужди: ремонт, по-голяма покупка, образование, почивка, а също и за да развием бизнеса си. Бързите пари, идващи в точния момент, могат да се окажат тласък за много позитивни промени. Връщането им постепенно и на вноски пък е отлична възможност да инвестираме в нещо, без да изпитаме трудности и без да усетим рязка бюджетна криза заради отделените накуп пари.

Тегленето на заеми обаче е сериозна финансова сделка, при която кредитополучателят се ангажира, че ще върне сумата плюс договорена лихва на кредитодателя. За да се случи това той дава различни гаранции и се договаря конкретна схема на връщане, удобна за него. И все пак понякога се случват затруднения с връщането и забавяния на плащанията.

За да не се стигне до отпускането на „лоши“ кредити, тоест на такива, при които има висока вероятност да не бъдат върнати, цялата информация за кредитната задлъжнялост на всеки гражданин, теглил заеми, се записва в неговата кредитна история.

Кредитната история е досие, в което са отразени всички настоящи и бивши задължения на конкретния гражданин и това как те са обслужвани. Това включва всички кредити от банки и от небанкови финансови институции, ползвани от лицето през последните 5 години. В кредитната история може да се види информация за кредитната задлъжнялост, актуалните задължения, оставащите плащания, както и предишни забавяния на вноски.

На Българската народна банка се пада отговорността да регулира финансовите процеси в страната, така че кредитната история на гражданите се съхранява именно в БНБ. За целта е създаден Централния кредитен регистър (ЦКР), където се пазят кредитните досиета. Частните банкови и небанкови финансови институции, както и дружествата за кредитиране, са задължени по наредба 22 да извършват подаване на информация за кредитната задлъжнялост в Централния кредитен регистър. Обработката на лични данни и защитата на личните данни при подаване и получаване на информация от ЦКР се осъществява съгласно нормативната уредба, като достъпът до информацията и на удостоверителни услуги е регулиран с цел защита на личните данни на гражданите.

Защо е необходима

Оценка на риска

Досието за кредитите се използва за извършване на оценка на риска при отпускане на кредити и е един от най-важните критерии, според които се определя дали даден кандидат за заем е надежден платец. За достъп до регистъра са упълномощени всички банки, както и оторизираните по закона небанкови институции, имащи правото да отпускат заеми. Проверката в ЦКР е техен основен инструмент за преценяване на риска при отпускането на кредити.

Според данните в историята, получените клиентите заеми могат да се разделят на няколко категории:

• Редовни кредити. Това са тези, при чието връщане не са отчетени забавяния;
• Наблюдавани. При тях са отчетени закъснения при внасянето на някои вноски. За закъснение обикновено не се приема ден или два след датата на падежа, което може да се дължи на технически причини. Забавянията, които поставят кредита в тази категория, са между един и три месеца;
• Необслужвани. Ако вноските се забавят между един и три месеца, това значително затруднява връщането на заема, тъй като се натрупва голяма сума от главницата и лихвите, която става почти непосилна за месечния бюджет и финансите на платеца;
• Загуби. Тук са категоризирани заемите със закъснение на вноските над половин година. Събирането им е изключително трудно и за него често се налагат юридически мерки. Важно е да знаете, че дори при наличие на забавяния, съществуват решения като бързи кредити с лошо ЦКР.

Справки

Не само банките имат възможност да правят проверки в ЦКР. На подобна проверка има право всяко лице, което иска да се информира за собствената си кредитна история.

Правенето на справки от частни лица за други граждани е позволено само в случаите, когато искащият информацията е съдлъжник (поръчител) на кредт с лицето.

За получаване на справка от ЦКР е необходимо да се подаде заявление по установения ред.

Защо може да е нужна проверка на досието

Объркване

Понякога, при наличието на няколко задължения или при забавяне на вноски, платците биха могли да се объркат какво и в какъв размер дължат. Проверката на историята в ЦКР позволява получаване на точна информация за оставащата главница, точния погасителен срок, дължимите суми и просрочените задължения.

Съмнения за измама

Ако се опасявате, че има злоупотреба с личните ви данни, регистърът отново е най-сигурният начин да изясните ситуацията.

Важно е да знаете и как се подава сигнал при установена злоупотреба с лични данни – това става чрез уведомяване на съответните институции, като Комисията за защита на личните данни или полицията.

Справка от поръчител

В случай, че сте солидарен длъжник по заем, но не сте убеден дали вноските се плащат коректно, имате право да направите проверка. Както споменахме, това е единственото изключение, при което странични физически лица имат достъп до задълженията на конкретен платец.

Поръчителят може да подаде писмено заявление до БНБ за справка относно задълженията по кредита.

Как да направите проверка

Всеки гражданин има право на една безплатна проверка на кредитната си история годишно. Ако вече сте се възползвали от тази възможност, но отново желаете да проверите дължимите суми, изплатените вноски по сметките и т.н., можете да го направите, но срещу скромна такса. Информация от ЦКР за кредитна задлъжнялост може да се получи чрез подаване на заявление до БНБ. Справката се издава в срок, определен от БНБ. Информация от централния кредитен регистър се предоставя само при спазване на нормативните изисквания. ЦКР може да коригира или заличи данни при установени неточности. Начините за проверката са:

• Лично. Историята на задълженията си можете да проверите на място в централния офис на БНБ в София. Срокът за изготвянето на справката е две седмици. Ако желаете тя да бъде извършена по-скоро, имате право да заявите бърза услуга срещу съответните такси. За частни лица проверката става като в молбата се впишат данните от документите си за самоличност (ЕГН), а за фирмите – с ЕИК номер/Булстат. При подаване на заявление на място, на него трябва да бъдат приложени необходимите документи по реда на чл. от Наредба 22;
• С пълномощник. Ако нямате възможност да се явите на място в сградата на БНБ, имате опция да ви представя ваш посредник. Той трябва да носи нотариално заверено пълномощно, а на заявлението се прилагат необходимите документи по реда на чл. от Наредба 22;
• По пощата. Още една възможност за хората, които не могат да поискат проверката си на място в банката. За да заявите справка за кредитна задлъжнялост и историята си по пощата, е нужно да изпратите нотариално заверена молба от свое име. На заявлението трябва да бъдат приложени необходимите документи по реда на чл. от Наредба 22;
• Онлайн. Тук дори не е нужно и да посещавате нотариус. За да се легитимирате обаче е необходимо да използвате квалифициран електронен подпис (КУКЕП) и удостоверение за електронна идентичност. Ако нямате такъв, имате възможност да си извадите квалифициран електронен подпис в оторизираните за целта институции. Подаването на заявление онлайн позволява бърз достъп до информация от ЦКР за кредитна задлъжнялост.

Каква е давността

Кредитната история показва актуалните кредити на лицата и фирмите, които се погасяват към момента. В нея има информация и за минали заеми, изплатени в рамките на период от 5 години назад. След преминаване на давността се прави заличаване на старите заеми. Заличаването на данни се извършва по реда на чл. от Наредба 22.

Защо да се доверите на Кеш Кредит

Кеш Кредит е лицензирана небанкова финансова институция, към която можете да се обърнете за отпускане на суми от 100 до 10 000 лева. Кандидатствайте онлайн на Cashcredit.bg и ще получите отговор за до 6 минути!