Защо кредитната ви оценка е важна за вашите финанси?

21 МАРТ 2022

Няма съмнение, че кредитът е полезен финансов инструмент. Той идва на помощ в тежки ситуации, а понякога представлява и единствената възможност да сбъднем мечтите си. Но човек не може да получи одобрение за кредит просто така. Един от ключовите фактори, които решават съдбата на кандидата, е неговата кредитна оценка. Понякога тя дори е единственият фактор, който влияе върху решението дали ще получите „Да“ или „Не“ при подаване на заявление. Процедурата за одобрение включва няколко стъпки, но в основата на всяко решение на кредиторите стои именно анализът на вашата кредитна оценка. Но какво точно представлява тя и как се изчислява?

Kакво е кредитна оценка?

Най-просто казано, кредитната оценка е числов индикатор, който показва колко надежден кредитополучател бихте били. Често термините "кредитна оценка" и "кредитен рейтинг" се използват като синоними. Тази оценка се изчислява от специализирани компании или директно от кредитодателя, при когото сте подали заявление за заем. Този индикатор се формира въз основа на различни финансови и лични данни, като вашата кредитна история и доходи.

Как се формира тази оценка? Данните за вашето финансово състояние се събират и обработват чрез сложни алгоритми. Резултатът от тази обработка е под формата на цифра – това е вашата кредитна оценка. Има различни модели за оценка на риска, като някои от тях показват резултатите в диапазона от 300 до 850, а други от 0 до 1000. При всички тях обаче зависимостта е една и съща: колкото по-висока е вашата кредитна оценка, толкова по-добре. Това означава, че кредитна оценка от 750 ви прави по-надежден кандидат отколкото оценка от 400. Кредитната оценка е важен финансов показател, тъй като тя дава ясна представа на кредиторите за вашата кредитоспособност.

Защо кредитната оценка е толкова важна?

Отговорът е прост: защото колкото по-висока е вашата оценка, толкова по-благосклонни ще бъдат към вас финансовите институции. Какво имаме предвид? На първо място, по-високата кредитна оценка ви дава изобщо шанс да получите кредит. За компанията, в която кандидатствате, добрият резултат означава, че вие сте в стабилно материално положение и сте изряден платец. Иначе казано, те могат спокойно да ви предоставят средства, за да реализирате плановете си, и да разчитат, че ще ги върнете според договореното.

Това обаче не е единственото предимство. След това идват условията по договора за кредит. На теория, ако имате по-висока кредитна оценка, бихте могли да получите по-изгодни условия, като например по-нисък лихвен процент и по-малки месечни вноски. А ако вашата оценка е ниска? Тогава шансовете да получите желаната сума намаляват драстично. За кредиторите това е сигнал за висок риск, тъй като има вероятност да не плащате вноските си навреме или изобщо да не върнете заема. Все пак, ако вашата кредитна оценка е ниска, не бързайте да се отчайвате. Някои компании се специализират в работата с клиенти, които имат по-ниска кредитна оценка, така че все още има шанс да получите парите, от които имате нужда. Те предлагат специализирани продукти като бързи кредити с лошо ЦКР, съобразени с тази ситуация.

Какви фактори влияят на вашата кредитна оценка?

Вече споменахме, че има различни модели за изчисление на кредитна оценка. Те не взимат предвид абсолютно еднакви фактори, но все пак можем да посочим няколко ключови елемента, които са в основата на всяка оценка.

Плащания по кредити и кредитна история

Това е най-същественият фактор. Основната функция на кредитната оценка е да покаже на кредитора дали ще върнете парите, които искате да вземете. Ако финансовата ви история показва, че сте били коректни в миналото, това е силен положителен индикатор. Тук се включва не просто финалното изплащане на всеки взет заем. За оценяващия е важно да види дали сте плащали вноските си навреме или сте ги забавяли. Ако се е налагало дълговете да бъдат събирани по принудителен път, това е много лош знак. И обратното – ако плащате всичко навреме, това влияе отлично на вашата кредитна оценка.

Плащания на битови сметки и консумативи

Проверката на плащанията не се ограничава само до кредити. Прави се справка и за това, дали сте покривали навреме битовите си сметки – за мобилни телефони, ток, парно и други. Подобно на кредитите, ако сте били неизрядни, това ще влоши шансовете ви за добра кредитна оценка.

Цялостна кредитна история

При анализа на риска се преглежда не само дали сте плащали кредитите си. Проучва се също колко и какви видове заеми сте получавали. Целта е да се разбере как се справяте с управлението на различни видове задължения. Проверява се също колко близо сте били до кредитния си лимит. Ако сте управлявали финансите си разумно и отговорно, това ще се отрази положително на вашата оценка. Колкото по-дълга е кредитната ви история, толкова по-добре, стига да е положителна.

Важен ли е доходът ви?

Зависи. При определянето на вашата кредитна оценка някои компании взимат предвид и месечния ви приход, както и съотношението между вашите дългове и доходи. За някои кредитори е важно и с колко пари оставате, след като покриете всичките си задължения. Това обаче не важи за всички. Възможно е да получите кредит дори и с по-ниски доходи, ако кредитната ви история е безупречна.

Кредитната оценка е ключов фактор при вземане на решението дали ще получите одобрение или отказ. Затова е полезно да имате предвид какво представлява тя и как се изчислява. Мислете за бъдещето и бъдете изрядни платци. Бъдете разумни и отговорни с парите, които получавате. Всичко това ще ви даде шанс да получите бързи кредити онлайн при добри условия, когато имате нужда. Това от своя страна ще ви даде спокойствие и сигурност.